年轻人体验以租代买要注意个人信用

  廖林。西南财经大学经济与管理研究院副教授、天府家庭金融租赁研究中心副主任。  廖林,西南财经大学经济与管理研究院副教授、天府家庭金融租赁研究中心副主任

  现在不少年轻人过上了以租代购的生活。

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从出行工具到生活用品,很多东西都可以通过租赁的方式来使用。

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这种生活方式出现的原因是什么?体验这种生活方式需要注意哪些问题?记者就此采访了西南财经大学经济与管理研究院副教授、天府家庭金融租赁研究中心副主任廖林。

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  消费观念改变是以租代买流行的前提

  中国青年报:为什么会出现以租代买这样的消费形式?

  廖林:在我国传统的消费观念中,有价值的消费行为是以获取使用物的所有权为前提。

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因此,无论是房子、车子,还是家具家电等生活用品,很多人都是先购买再享用。

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但现在年轻人的消费观念和生活方式都与以往有很大的不同,他们更看重商品的使用权和消费过程中的体验感,而不是物品的所有权。

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消费观念改变是以租代购这种新型消费方式出现的一个重要前提。

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  中国青年报:租赁这种消费形式有什么优势?

  廖林:与信贷分期和全额购买这两种消费方式相比,租赁是多方共赢的。

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对于承租人来说,首要的一个好处就是降低了购买成本、缓解了流动性约束。

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承租人通过租赁,不需要一次性支付全款,其首期费用比分期付款还要低。

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大部分刚进入社会的年轻人,工资收入未必能负担时尚消费。

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租赁这种方式可以满足年轻人购买能力不够但消费需求旺盛的特点。

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第二,租赁的程序简化。

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由于租赁物品本身即可作为抵押物,承租人往往不需要提供额外的担保或抵押,可以省去大量繁琐的担保手续。

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第三,租赁期结束后可以灵活处置产品。

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现在我们使用的很多消费品,如手机、家电等,更新换代非常快,极易造成消费品的大量闲置。

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租赁可以很好地解决消费的升级与迭代。

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租期结束后,承租人既可以选择续租,也可以退换产品结束合约,不需要自行处置或通过二手市场再次交易,还可以通过低价直接购买,最终拥有商品的所有权。

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第四,租赁的使用和维护成本低。

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租赁合约中出租人一般会提供包括产品保养和维修等在内的打包服务,降低了客户在使用过程中的维护成本。

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最后,租赁还可以降低家庭杠杆。

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信贷分期在增加个人或者家庭资产的同时也增加了负债。

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像房贷、车贷这样的贷款都会被纳入负债评估范围,影响未来信贷。

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但租赁在提高消费者生活效用和幸福感的同时,并没有提高其个人负债及杠杆率。

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  租赁对于生产商来说也有一定的益处。

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首先就是可以节约销售成本,提高销售速度,扩大销售数量,缓解库存压力。

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租赁为生产商提供了一种销售渠道,厂商直租等模式可以促进供给侧的改革。

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再有,租赁可以提高客户忠诚度,提升品牌价值。

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承租者往往具有持续的租赁行为,还有可能在租赁后购买物品,这样厂商可以为老顾客持续提供相关产品、锁定客户,增强品牌辨识度。

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  年轻人体验以租代买生活方式要注意个人信用

  中国青年报:目前我国租赁经济发展得如何?

  廖林:按照美国租赁专家苏迪尔·阿曼波提出的租赁五个阶段来看,我国的租赁目前还处于初级阶段,租赁的渗透率仅有4%,而在很多欧美国家,租赁的渗透率超过了30%。

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在一些发达国家,租期1年、3年、5年乃至更长时间的长租非常普遍。

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而我们现在租期大于1年以上的长租较少。

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比如租车,更多是为了短期出行、出差等租车,面向家庭的长期租用还比较少。

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另外我们现在的租赁更多是在公司层面,比如租用轮船、汽车、大型机电设备等,面向个体和家庭的租赁还需要不断地开发,租赁经济未来还有很大发展空间。

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  中国青年报:在发展以租代买的过程中,有哪些是需要加强的?

  廖林:首先是租赁平台的建设,要通过宣传引导消费者、租赁公司、厂商和政府等多方参与,建设多层次的租赁平台,打造租赁生态圈,以满足不同消费者需求。

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租赁物使用一定年限后,租赁公司对该物品的变现或再利用价值,应当高于消费者个人在二手市场出售该物品的价值。

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发挥这一优势需要租赁公司加强与厂商的联动机制,扩展租赁物的回收和再利用渠道,加强租赁物的维护保养,做好租赁物的余值管理。

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第二要扩大租赁产品和租赁方式的供给。

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除了房和车,很多生活中的耐用消费品都可以通过租赁来使用,还可以通过联合租赁、转租等扩展租赁方式。

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第三,要完善法律法规对租赁关系双方权利、义务的规定和约束。

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租赁关系不仅是融资,还进行“融物”,消费者使用租赁物时往往会因道德风险和逆向选择(逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品,进而出现市场交易产品平均质量下降的现象——编者注),对租赁物进行不当操作、过度使用等,损害租赁物的价值。

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此外,消费者还可能产生租金拖欠的行为。

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通过规章制度的约束还可以减少出租人随意涨租金、漫天要价的现象,维护消费者的合法权益。

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最后,发展租赁经济离不开政府的支持,可以加大力度鼓励和引导租赁的发展,比如对租赁公司和租客提供税收优惠。

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  中国青年报:年轻人在体验以租代买的生活方式时需要注意什么?

  廖林:第一要注意自身消费能力。

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租赁可以看作避免冲动消费的一种方式,它的本意是提升消费品质,而非过度透支消费。

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年轻人要注重提升生活品质的可持续性。

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  第二要注意个人信用。

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尽管目前租赁的信用体系还不够完备,很多租赁产品还未接入人民银行征信系统,但随着互联网大数据技术的发展,第三方征信体系已经运用到租赁产品之中,金融机构对于第三方征信体系也日渐看重,所以消费者要重视个人信用。

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